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Private Rentenversicherung
Als Instrument gegen das „Langlebigkeitsrisiko“ eignet sich die private Rentenversicherung aus vielerlei Gründen. Die wichtigsten finden Sie hier zusammenfassend dargestellt.
Drei gute Gründe für eine private Rentenversicherung
Da niemand weiß, was die Zukunft bereithält, kombiniert eine private Rente mehrere Aspekte, die Sie in ihrer zukünftigen Biographie individuell für sich nutzen können.
01
Flexibilität
Eine private Rentenversicherung lässt ihnen den nötigen Spielraum. Sie können selbst entscheiden, ob Sie sich ihr Kapital als Einmalzahlung oder als lebenslange Rente auszahlen lassen – und diese Entscheidung treffen Sie erst kurz vor Ende der Sparphase. Und in Notlagen sind auch Entnahmen während der Ansparzeit möglich.
02
Keine Gesundheitsprüfung
Die private Rentenversicherung dient primär der eigenen Altersvorsorge. Im Gegensatz zu kapitalbildenden Lebensversicherungen steht eine Hinterbliebenenversorgung nicht im Vordergrund. Daher kommt sie ohne eine Gesundheitsprüfung und ist für jeden offen.
03
Langlebigkeit
Die durchschnittliche Lebenserwartung ist in den letzten Jahrzehnten stetig gestiegen, und eine Fortsetzung dieses Trends wird erwartet. Bei einer Auszahlform als lebenslange Rente können Sie entspannt auf diesen Trend aufspringen. Andernfalls wird ihr Erspartes an einen Erben ausgezahlt, den Sie frei benennen und ändern können.
Klassische vs. fondsgebundene Tarife
Bei der Wahl der richtigen Rentenversicherung steht als erstes die Entscheidung, ob die Anlage ihrer Sparbeträge klassisch in Zinsprodukte erfolgen soll oder in fondsgebundene Tarife – oder in eine Mischform.
Klassische Geldanlage
- Die Geldanlage erfolgt ausschließlich in den Deckungsstock des Versicherers und Erträge werden als Zinsen gutgeschrieben. Teile der Zinsen sind garantiert, andere werden als Überschuss jährlich neu deklariert.
- Geeignet für Personen, die nur extrem konservative Anlagen bevorzugen oder nur noch eine kurze Zeitspanne bis zum Rentenbeginn vor sich haben.
Gemischte Anlage
- Die Sparbeträge werden klassisch und fondsgebunden angelegt, um Mindestgarantien mit erhöhter Rendite zu kombinieren. Angeboten werden unterschiedlichste Mischstrategien.
- Geeignet für Personen, die ein Mindestmaß an Sicherheit verlangen und dennoch eine erhöhte Rendite erreichen wollen oder Leute mit mittlere Zeitspanne bis zum Rentenbeginn.
Anlage in Fonds
- Die Geldanlage erfolgt ausschließlich in Investmentfonds und die Wertentwicklung kann, teilweise auch größeren, Schwankungen unterliegen.
- Geeignet für Personen mit höherer Risikotoleranz bei Geldanlagen oder jüngere Leute.
Die fondsgebundene private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung auf Fondsbasis können Sie nach ihren persönlichen Präferenzen und ihrer generellen Risikoneigung ausgestalten. Wichtig ist hierbei die Wahl des richtigen Anbieters.
Bei einer ratierlichen Besparung ist für den Erfolg der Anlage weniger der Einstiegszeitpunkt relevant, wichtiger ist, wenn Sie das wünschen, eine intelligente Absicherung ihres Kapitals zum Ende der Sparzeit.
Die Möglichkeiten der Vertragsausgestaltung variieren je nach Anbieter und gewähltem Tarif.
Die wichtigsten Möglichkeiten und Merkmale:
Kapitalanlage
- Eine freie Auswahl an Investmentfonds und ETF, deren Zusammensetzung Sie jederzeit ändern können. Wählbar und kombinierbar sind Fonds aller Risikoklassen vom Geldmarkt- bis zum Aktienfonds.
- Vom Versicherer zusammengestellte Portfolio-Baskets verschiedener Risikoklassen, die nach Marktlage in regelmäßigen Abständen neu justiert und zusammengesetzt werden.
- Von externen Vermögensverwaltungen gemanagte Portfolios für Anleger mit unterschiedlichen Risikoneigungen. Anleger können zwischen den Portfolio bei Änderungen des eigenen Risikoprofils wechseln.
- Anlagen in nachhaltig investierende Fonds, ETF oder VV-Portfolios werden von den meisten Versicherern inzwischen ebenfalls angeboten.
Risikoabsicherung
- Sukzessive automatische Umschichtung des Fondsbestandes in risikoärmere Anlagen, meist in den letzten fünf Jahren der Ansparzeit.
- Implementierung von Garantien durch Umschichten des Kapitals in den letzten Ansparjahren in Anlagen mit Garantien.
- Mögliche Erhöhung bestehender Garantien in den letzten Jahren vor Rentenbeginn durch intelligente Anpassung der Portfoliostruktur je nach Marktlage.
- With-Profit-Policen sichern ihnen während der gesamten Vertragszeit durch jährlich neu deklarierte garantierte Zinssätze eine endfällige Garantie zu.
Vererbbarkeit
Wenn Sie zu früh von ihrem Recht auf Ableben Gebrauch machen, wird ihr Kapital an einen eingetragenen Erben ausgezahlt, den Sie frei bestimmen und während der Vertragszeit ändern können. Bei Tod in der Rentenphase erhält sie oder er eine Rente für die Dauer einer vereinbarten Rentengarantiezeit oder eine Einmalzahlung – so, wie Sie es vereinbart haben.
Flexible Auszahlung
Sie können sich ihr angespartes Kapital zum Rentenbeginn in einer Summe auszahlen lassen. Alternativ erhalten Sie eine lebenslange oder, wenn Sie das wünschen, eine zeitlich befristete Rente aus dem gebildeten Kapital. Zeitlich befristete Renten fallen dabei höher aus als lebenslange.
Bei vielen Anbietern sind auch Mischungen aus Einmalzahlungen und Renten möglich.
Entnahmen
Treten Notlagen auf und Sie benötigen während der Ansparzeit eine höhere, außerordentliche Kapitalspritze, können Sie aus ihrem Vertrag ein- oder mehrmalig Kapitalentnahmen tätigen. Dies widerspricht zwar dem Ziel der privaten Altersvorsorge, erhöht andererseits ihre Flexibilität und Liquidität. Bei manchen Anbietern können Sie Entnahmen nachträglich wieder zurückführen.
Häufig gestellte Fragen zur privaten Rentenversicherung
Fragen, die uns immer wieder gestellt werden, sind hier für Sie zusammengestellt:
Kann die Rente früher bezogen werden als bei Vertragsbeginn vereinbart?
Sie können den Beginn der Rentenzahlung einer privaten Rentenversicherung vorziehen. Die Höhe einer lebenslangen Rentenzahlung reduziert sich dann jedoch, da i.d.R. weniger Kapital für die Verrentung zur Verfügung steht und die Rente länger gezahlt wird als bei einem späteren Beginn. Daher wird der Rentenfaktor gesenkt.
Was bedeutet der Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor gibt an, wie viel Rente monatlich pro 10.000 Euro Vertragswert (ausgehend vom Ende der Ansparzeit) gezahlt wird.
Kann man eine Rentenversicherung mit einer BU-Versicherung kombinieren?
Sie können eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzbaustein einbauen. Dies ist jedoch nicht zu empfehlen. Warum, können Sie hier nachlesen.